在上篇文章中，HONIK Biz简单介绍了「税贷」的运作与申请，接下来我们就来说说——在没有固定工资的情况下，如果申请税贷？
对于自雇人士或创业者而言，收入往往存在波动，文件也不像受薪人士般整齐。当税季来临，税贷便成为一个重要的短期资金工具，既能解决税款压力，也能在必要时提供营运周转。然而，如何在缺乏「粮单」的情况下成功申请税贷？本文将逐步拆解申请流程、文件准备、常见误区与策略，帮助你更清晰地掌握全貌。
自雇人士常见的入息证明组合
银行或财务公司在审批税贷时，最关注的是收入稳定性与还款能力。虽然自雇人士没有固定薪金，但仍可透过以下文件组合展示财务状况：
最新税单：显示评税及应缴税额。
银行月结单（6–12 个月）：反映营业收入入账。
商业登记证（BR）或公司注册文件：如以有限公司营运。
审计报表或简易财务报表：视乎业务规模而定。
强积金供款纪录：如有，能显示持续性。
主要合约或发票记录：证明稳定客户来源与现金流。
若不熟悉整理方式，可请会计师协助，将银行及发票资料整合成简易利润表，提升银行对收入稳定性的信心。
申请税贷的实战流程建议
与其盲目逐间银行询问，不如按以下逻辑逐步缩窄范围：
1. 先找熟悉的银行
经常出入账的银行对你的交易纪录更熟悉，理解生意模式与现金流的能力更高，批核机会自然提升。
2. 用税单「讲故事」
将税单、银行月结单及财务报表放在一起，向银行解释：
— 生意模式
— 收入波动原因（如疫情后回升、季节性高峰）
— 未来已落实的订单或合约
这样能让银行更全面理解你的财务状况，而非仅凭单一文件判断。
3. 计算合理借款额
税贷既能用于交税，也能作营运周转。但必须先计算：
— 应缴税款
— 未来半年必要支出
— 保守估计的现金流入
将贷款额度控制在合理水平，而不是「银行批多少就借多少」，避免资金结构失衡。
4. 比较银行与财务公司
若银行要求文件过多或批核保守，可比较几间持牌财务公司，特别留意：
— 是否清楚标示实际年利率（APR）
— 是否收取过高的文件费或代办费
— 是否强推额外保险或其他产品
自雇申请税贷的常见误区
误区一：以为「有税单就必定批」
税单仅证明有应缴税款，并不代表有稳定还款能力。若账目混乱或收入不稳定，可能被拒或只获批部分金额。
误区二：将税贷当长期营运资金
税贷多为 6–36 个月短期产品，设计上是帮助渡过税季，而非长期支撑公司运作。若用短期贷款填补长期资金缺口，容易形成「借新还旧」的滚雪球式负债。
误区三：看见「低息」就拿去投资
有人建议「借税贷投资、赚息差」，但投资回报并不保证，利息支出却是确定的。一旦投资失利，不仅要自掏腰包补窿，还要继续供款，对现金流紧张的创业者是双重压力。
误区四：忽略对日后借贷的影响
税贷仍会反映在信贷纪录中，占用负债比率。若短期内打算申请按揭或企业贷款，频繁借税贷或金额过高，都可能影响审批。
创业者如何善用税贷？
税贷并非「不能碰」，而是要有策略地使用，把它视为短期现金流工具，而非「免费钱」。
先做现金流预算：若公司现金足以应付税项及未来 3–6 个月营运，即使利息低，也未必需要借。
借款额控制在税款或略高于税款水平：避免推高至「月薪 10 倍」等上限，减低利息及未来融资压力。
分散风险：若已有信用卡结欠或循环贷款，可考虑用较低息的税贷整合，并制定减债计划，而非在不同高息产品间「拆东补西」。
除了作为资金工具，税贷申请过程其实也是一次「财务健康检查」。银行会要求你提供完整的财务文件，这正好是检视自己帐目是否清晰、现金流是否稳定的契机。若在申请过程中发现文件不足或数据混乱，便是提醒你需要改善财务管理。
因此，税贷不仅是「过冬工具」，更是一次让自雇人士重新审视财务状况的契机。
整体而言，税贷对香港自雇人士与创业者来说，是一件能「帮你过冬」的工具。但前提是要真正理解其成本、限制与对长远财务的影响，并把它纳入整体现金流与融资策略中，而不是被广告口号牵著走。若涉及复杂或大额融资，建议咨询专业会计师或财务顾问，制定更合适的方案。
