在上篇文章中，HONIK Biz簡單介紹了「稅貸」的運作與申請，接下來我們就來說說——在沒有固定工資的情況下，如果申請稅貸？
對於自僱人士或創業者而言，收入往往存在波動，文件也不像受薪人士般整齊。當稅季來臨，稅貸便成為一個重要的短期資金工具，既能解決稅款壓力，也能在必要時提供營運周轉。然而，如何在缺乏「糧單」的情況下成功申請稅貸？本文將逐步拆解申請流程、文件準備、常見誤區與策略，幫助你更清晰地掌握全貌。
自僱人士常見的入息證明組合
銀行或財務公司在審批稅貸時，最關注的是收入穩定性與還款能力。雖然自僱人士沒有固定薪金，但仍可透過以下文件組合展示財務狀況：
最新稅單：顯示評稅及應繳稅額。
銀行月結單（6–12 個月）：反映營業收入入賬。
商業登記證（BR）或公司註冊文件：如以有限公司營運。
審計報表或簡易財務報表：視乎業務規模而定。
強積金供款紀錄：如有，能顯示持續性。
主要合約或發票記錄：證明穩定客戶來源與現金流。
若不熟悉整理方式，可請會計師協助，將銀行及發票資料整合成簡易利潤表，提升銀行對收入穩定性的信心。
申請稅貸的實戰流程建議
與其盲目逐間銀行詢問，不如按以下邏輯逐步縮窄範圍：
1. 先找熟悉的銀行
經常出入賬的銀行對你的交易紀錄更熟悉，理解生意模式與現金流的能力更高，批核機會自然提升。
2. 用稅單「講故事」
將稅單、銀行月結單及財務報表放在一起，向銀行解釋：
— 生意模式
— 收入波動原因（如疫情後回升、季節性高峰）
— 未來已落實的訂單或合約
這樣能讓銀行更全面理解你的財務狀況，而非僅憑單一文件判斷。
3. 計算合理借款額
稅貸既能用於交稅，也能作營運周轉。但必須先計算：
— 應繳稅款
— 未來半年必要支出
— 保守估計的現金流入
將貸款額度控制在合理水平，而不是「銀行批多少就借多少」，避免資金結構失衡。
4. 比較銀行與財務公司
若銀行要求文件過多或批核保守，可比較幾間持牌財務公司，特別留意：
— 是否清楚標示實際年利率（APR）
— 是否收取過高的文件費或代辦費
— 是否強推額外保險或其他產品
自僱申請稅貸的常見誤區
誤區一：以為「有稅單就必定批」
稅單僅證明有應繳稅款，並不代表有穩定還款能力。若賬目混亂或收入不穩定，可能被拒或只獲批部分金額。
誤區二：將稅貸當長期營運資金
稅貸多為 6–36 個月短期產品，設計上是幫助渡過稅季，而非長期支撐公司運作。若用短期貸款填補長期資金缺口，容易形成「借新還舊」的滾雪球式負債。
誤區三：看見「低息」就拿去投資
有人建議「借稅貸投資、賺息差」，但投資回報並不保證，利息支出卻是確定的。一旦投資失利，不僅要自掏腰包補窿，還要繼續供款，對現金流緊張的創業者是雙重壓力。
誤區四：忽略對日後借貸的影響
稅貸仍會反映在信貸紀錄中，佔用負債比率。若短期內打算申請按揭或企業貸款，頻繁借稅貸或金額過高，都可能影響審批。
創業者如何善用稅貸？
稅貸並非「不能碰」，而是要有策略地使用，把它視為短期現金流工具，而非「免費錢」。
先做現金流預算：若公司現金足以應付稅項及未來 3–6 個月營運，即使利息低，也未必需要借。
借款額控制在稅款或略高於稅款水平：避免推高至「月薪 10 倍」等上限，減低利息及未來融資壓力。
分散風險：若已有信用卡結欠或循環貸款，可考慮用較低息的稅貸整合，並制定減債計劃，而非在不同高息產品間「拆東補西」。
除了作為資金工具，稅貸申請過程其實也是一次「財務健康檢查」。銀行會要求你提供完整的財務文件，這正好是檢視自己帳目是否清晰、現金流是否穩定的契機。若在申請過程中發現文件不足或數據混亂，便是提醒你需要改善財務管理。
因此，稅貸不僅是「過冬工具」，更是一次讓自僱人士重新審視財務狀況的契機。
整體而言，稅貸對香港自僱人士與創業者來說，是一件能「幫你過冬」的工具。但前提是要真正理解其成本、限制與對長遠財務的影響，並把它納入整體現金流與融資策略中，而不是被廣告口號牽著走。若涉及複雜或大額融資，建議諮詢專業會計師或財務顧問，制定更合適的方案。
